Auf dem Marktplatz für Kredite beginnen sich inzwischen auch hierzulande neue Modelle zu etablieren. Eines davon ist der Kredit von Privatleuten an Kreditnehmer, wie ihn die online-Plattform smava anbietet. Die Funktionsweise ist bestechend einfach und dennoch für hiesige Verhältnisse noch ungewöhnlich, obgleich es smava online schon seit 2007 gibt. Ein Kreditsuchender, bevorzugt Konsument oder Selbständiger, stellt ein Kreditprojekt ein, indem er die gewünschte Kreditsumme angibt und in der internen smava-community den Zweck des Darlehens darstellt. Vorab prüft die smava-Gmbh seine Unterlagen, bewertet seine Bonität und schließt mit ihm den Vermittlungsvertrag. Nach Abschluss des Vertrages entstehen hierfür transparente Gebühren, ebenso übrigens wie für Mahnungen oder Rücklastschriften. Es finden sich nun private Anleger, die sein Projekt (zumeist) teilfinanzieren, das heißt die Kreditsumme kommt selten aus einer Hand.
Für die volle Finanzierung der fest beantragten Summe bleiben dem Kreditsuchenden und den Anlegern 14 Tage Zeit. Von Anfang an legt der Kunde einen Zinssatz fest und wird hierzu von smava auf Wunsch auch beraten, zu dem er bereit ist einen Kredit aufzunehmen. Den Zinssatz kann er während der folgenden 14 Tage selbständig verändern. Er ist permanent über den Stand seiner Finanzierung informiert und somit in der Lage, bei ungenügendem Zuspruch der Anleger den Zinssatz auch anzuheben, um die gewünschte Summe innerhalb der 14 Tage zu erreichen. Gelingt ihm das nicht, wird das Projekt abgebrochen und kann jederzeit neu eingestellt werden.
Eine Teilfinanzierung erfolgt nicht, wenn die vorab beantragte Summe nicht erreicht wurde. Das Modell gewährleistet, dass auch in schwierigeren Fällen eine Kreditierung erfolgt, wenn der Anleger nur bereit ist, genügend Zinsen zu zahlen, das heißt er auktioniert seinen Kreditwunsch. Dies verlangt wesentlich eigenverantwortlicheres Handeln, als es Banken einem Kreditsuchenden in der Regel zugestehen. Es ist dennoch nicht alles möglich, in aussichtslosen Fällen lehnt die smava-GmbH das Einstellen des Projektes ab. Smava zieht die Raten ein und zahlt die Anleger nebst Zinsen aus. Scheinbar funktioniert das Projekt und begeistert die Presse und Stiftung Warentest („Erste Wahl“ 11/2008).