Während es bei normalen Ratenkrediten kaum noch Innovationen gibt, seit sich zuletzt Kreditmarktplätze wie Smava und Auxmoney etabliert haben, tut sich zunehmend im Bereich der „Kurzkredite“ und „Kleinstkredite“ etwas. Ein Anbieter, der hier zuletzt ziemlich massiv geworben hat, ist der Dienst Xpresscredit, den wir uns heute einmal genauer anschauen wollen.
Xpresscredit: Schnell mal einen Kleinkredit bis 199 EUR für einen Monat…
Ein Blick auf die Homepage des Dienstes zeigt sehr schnell, welchen Rahmen solche Kurz- und Kleinstkredite haben: Die Voreinstellung offeriert: „Leihe 199 für 30 Tage“. Mittels Schieberegler kann man gar noch kleinere Summen wählen; mehr als 199 EUR scheinen für den Anfang jedoch nicht möglich zu sein. Die Überschrift über den Schieberegler sagt dann auch: „1. Kredit bis 199 EUR, dann bis zu 600 EUR“. Scheinbar reduziert der Kreditgeber hier sein Risiko, indem er erst einmal eine kleinere Summe verleiht, dann schaut, wie die Rückzahlungsmoral des (neuen) Kunden ist, und dann ggf. später auch höhere Kurzdarlehen oder „Mikrokredite“ ermöglicht.
Die Kreditlaufzeit beim ersten Mikrodarlehen kann man jedoch schon variieren: Neben den voreingestellten 30 Tagen sind minimal 7 Tage und maximal 45 Tage Kreditlaufzeit möglich.
Was kostet so ein kurzfristiger „Mikrokredit“ (bei Xpresscredit)?
Bleiben wir beim voreingestellten Beispiel von Xpresscredit.de: Das Kleindarlehen i.H.v. 199 EUR kostet 30 Tage Leihdauer laut Kreditrechner nur ganze 2,44 EUR. Zugrunde liegt hier ein effektiver Jahreszins i.H.v. 14,9%. Das ist – verglichen mit den aktuellen Zinsen für ’normale‘ Ratenkredite – sicherlich auf den ersten Blick recht happig. Auf der anderen Seite: Wenn man sich überlegt, wie viel Arbeits- und Verwaltungsaufwand hinter einer / jeder Kreditvergabe stehen, dann fragt man sich, wie der Anbieter überhaupt mit nur 2,44 EUR Zinsen bzw. Kreditkosten leben kann. Und in der Konsequenz wird klar: die 14,9% als absoluter effektiver Jahreszins klingen zwar viel, dürfen im Kontext dieser Kurzkredite bzw. Kleinkredite durchaus als ziemlich günstig und fair bewertet werden.
Dies gilt umso mehr, wenn man einmal einige andere Szenarien mit dem Kreditkalkulator von Xpresscredit durchrechnet: Nehmen wir einmal an, jemand möchte sich 90 EUR für nur 14 Tage leihen – bis z.B. sein nächstes Gehalt oder was auch immer für ein erwarteter Geldzufluss kommt. In diesem Szenario kostet die kurzfristige Finanzierung via Expresskredit gerade einmal 0,51 EUR an Zinsen bzw. Kreditkosten (!). Das ist nicht angesichts des Aufwands der Bank schier unglaublich günstig – und dürfte für nicht wenige Verbraucher, die mal einen kurzen, kleineren finanziellen Engpass zu überbrücken haben, definitiv ein attraktives Angebot sein. Wem es eher unangenehm ist, z.B. Freunde, seine Eltern oder die Großeltern anpumpen zu müssen, der kann sich diese Pein(lichkeit) für 0,51 EUR Mikrokredit-Kosten ersparen! Wenn man da nicht eine Marktlücke entdeckt bzw. besetzt hat…
Xpresscredit und die Schufa
Laut Startseite von www.xpresscredit.de werden die jeweilige Kreditanfrage und der Kredit nicht an die Schufa gemeldet. Schaut man in die Datenschutzerklärung, dann wird klar, dass das jedoch nicht gilt, wenn man mit der Rückzahlung schludert. Konkret steht dort: „können personenbezogene Daten über eine Forderung an Auskunfteien übermittelt werden, soweit Kunden geschuldete Leistungen trotz Fälligkeit nicht erbracht haben und… “
Ebenso anders scheint es beim zweiten Kurzkredit zu sein: So heißt es in der näheren Beschreibung des Dienstes: „Erst im zweiten Kreditantrag ist eine höhere Kreditsumme möglich, abhängig von Ihrem Schufa Score bieten wir Ihnen 300 oder 600 Euro.“
Scheinbar wird also zumindest ab dem zweiten Darlehen eine Schufa-Prüfung des Antragstellers vorgenommen – was ja grundsätzlich auch nur fair ist, denn schließlich will der Geldgeber ja eine gewisse Sicherheit haben, dass er sein Geld höchstwahrscheinlich auch wiedersieht.
Ebenso wird für den zweiten Kredit die Durchführung eines PostIdent-Verfahrens nötig, so dass die hinter Xpresscredit.de stehende Ferratum Germany GmbH, ein Ableger der FerratumBank, die Identität und den konkreten Wohnort des Kreditnehmers überprüfen kann.
Weitere Voraussetzungen für den Erhalt von Mikrokrediten / Kurzkrediten bei Ferratum
Um bei Xpresscredit ein Kurzdarlehen zu erhalten, muss man mindestens über ein deutsches Bankkonto sowie eine deutsche Handynummer verfügen. Außerdem
- Aktuelle Adresse; wohnt man unter dieser Anschrift weniger als 3 Jahre – sprich: ist man in den letzten 3 Jahren umgezogen – wird auch die vorherige Anschrift verlangt.
- Personalausweisdaten; inkl. Kopie/Scan der Vorderseite und Rückseite des Personalausweises
- Um die Rückzahlung seiner Schulden sicherzustellen bzw. zu „versichern“, kann man entweder einen eigenen Bürgen benennen („persönlicher Bürge“). Für diesen müssen ebenfalls alle relevanten Daten wie Anschrift, Personalausweis-Kopien etc. angegeben werden. Zusätzlich müssen sich Kreditnehmer wie auch Bürge per Postident-Verfahren legitimieren. Alternativ dazu kann man eine Kreditausfall-Bürgschaft von der Ferratum Germany GmbH dazubuchen.
Statistiken des Tages
Xpresscredit: Was ist noch interessant? Was sollte man noch wissen?
Xpresscredit bietet an, das Darlehen tatsächlich als „Expresskredit“ / „Expressdarlehen“ auszuzahlen, indem der Kreditantrag schneller bearbeitet und eine „Express-Überweisung“ genutzt wird. Laut Anbieter erhält man dann bei einer Beantragung bis 14 Uhr sein Geld innerhalb von 1-2 Stunden ausgezahlt bzw. gutgeschrieben. Diesen Schnellkredit-Service lässt man sich aber mit 15 EUR vergüten, was in Relation zu den sonstigen Kreditkosten natürlich recht viel ist. Und wichtig: Eine solche Expressüberweisung lässt sich normalerweise nur an Werktagen / Bankarbeitstagen realisieren.
Was super ist: Man kann seinen Mikro-Kurz-Kredit jederzeit auch vorzeitig zurückzahlen, falls sich dies unerwartet als möglich ergibt (ohne Vorfälligkeitsentschädigung o.ä.). Damit ist man schneller schuldenfrei als geplant.
Ansonsten wird die Rückzahlung übrigens via SEPA-Lastschrift-Mandat vom eigenen Girokonto eingezogen, d.h. man braucht nicht selbst an die Tilgung zu denken. Wichtig jedoch: Das Konto sollte am vereinbarten Tilgungstag schon gedeckt sein, damit die Lastschrift zur Kredit-Tilgung auch durchgeführt werden kann. Andernfalls riskiert man 9 EUR Mahnungsgebühr von Xpresscredit.