Bei der Beantragung eines Kredites möchte die Bank, egal ob Autobank, Retailbank oder Direktbank sichergehen, dass der Kredit zurückgezahlt wird. Bei manchen Kreditarten reicht es eben nicht aus, mit einer ordentlichen Schufa in Erscheinung zu treten, sondern man muss noch mehr bieten können. Egal was man beantragt, irgendwann taucht die Frage nach Sicherheiten auf.
Die Besicherung eines Kredites kann auf viele Arten erfolgen. Hierbei ist zu beachten, welchen Kredit man beantragen möchte.
Bei einem Konsumentenkredit (also ein Kredit für den Kauf eines Autos, Umschuldung eines Kredites bei der Bank oder rein für den Kauf von Möbeln oder anderen Sachgegenständen) wird in der Regel auf die Besicherung verzichtet. Dort reicht eine gute Schufa-Auskunft aus. Jedoch ab einer bestimmten Summe (meist mehr als EUR 10.000) muss damit gerechnet werden, auch für eine ausreichende Sicherstellung sorgen zu müssen. Das geschieht in der Regel durch Abtretung der Gehaltsansprüche (im Bereich der Pfändungsfreigrenzen) oder durch Sicherungsübereignung der erworbenen Sachgegenstände.
Die Sicherungsübereignung ist ein Nebenvertrag des Kreditvertrages mit dem Kreditinstitut. Dieser Vertrag sorgt dafür, dass im Fall des Nichtzahlens der Kreditrate das Kreditinstitut die übereignete Sache in Besitz nehmen und dann wieder zum Zeitwert verkaufen kann. Mit dem Erlös wird dann das Darlehen wenn möglich getilgt. Insbesondere ist bei der Abtretung der Gehaltsansprüche darauf zu achten, ob der jeweilige Arbeitgeber dieser Abtretung überhaupt zustimmen wird. Diese Dinge sind im Arbeitsvertrag geregelt.
Bei einem Darlehen für eine Baufinanzierung wird der Kredit in der Regel über eine Grundschuld abgesichert. Diese Grundschuld wird im Grundbuch eingetragen und mit dieser Art der Besicherung unterwirft sich der Kreditnehmer der sofortigen Zwangsvollstreckung in sein gesamtes Vermögen inklusive dem Grundstück und dem Gebäude, sollte er seinen Kreditverpflichtungen nicht nachkommen. Diese Art der Kreditbesicherung ist die weitreichendste Form der Kreditsicherheiten, weil hier das gesamte Vermögen eines Kreditnehmers der Pfändung unterworfen wird.
Der Zinssatz für ein Kredit richtet sich auch in der Regel nach der Art der Kreditsicherheit. Pauschal kann man sagen: je größer die Möglichkeit für die Bank, sich aus der Sicherheit befriedigen zu können, je geringer ist der Zinssatz. Also ist der Zinssatz bei einem Darlehen auch ein Spiegel, wie hoch die Bank das Risiko bei einem Kredit einschätzt.
Zusätzliche Sicherungsmöglichkeiten bieten sich durch die Abtretung von Ansprüchen aus Renten- oder Lebensversicherungsverträgen sowie durch Bürgschaften.