Wer sich auf die Suche nach einer günstigen Baufinanzierung macht, orientiert sich zunächst am aktuellen Zinsniveau. Während einer Niedrigzinsphase erweist sich eine lange Zinsbindung als vorteilhaft, um sich unter anderem vor einem Zinsanstieg zu schützen. Eine planungssichere Variante der Baufinanzierung ist das Annuitätendarlehen. Erhöht wird das Einsparpotenzial, wenn dieses Hypothekendarlehen mit einem variablen Kredit kombiniert werden kann.
Sondertilgungsoptionen ermöglichen, zusätzlich Kapital in die Baufinanzierung einfließen zu lassen. Meist verlangen Banken einen Zinsaufschlag, wenn der Darlehensnehmer beispielsweise Geld aus einer fällig gewordenen Versicherung oder einer Erbschaft einbringen will. Parallel dazu wird die Höhe der zusätzlichen Tilgung begrenzt. Wer seinen persönlichen Spielraum erweitern will, findet bei einem Kombi-Darlehen die Möglichkeit, einerseits einen aktuellen Niedrigzins zu nutzen und gleichzeitig von einem kostenlosen Sondertilgungsrecht profitieren zu können.
Für einen fest definierten Teil der Darlehenssumme wird ein herkömmliches Annuitätendarlehen vereinbart, dessen Konditionen sich langfristig über eine Zinsbindung sichern lassen. Zins- und Tilgungsanteile sind vertraglich festgesetzt und bieten dem Darlehensnehmer ein hohes Maß an Planungssicherhheit. Ein weiterer Teil der Darlehenssumme kann der Kunde flexibel vereinbaren. Das Sondertilgungsdarlehen ermöglicht eine Rückzahlung zu Zinsanpassungsterminen. Dann besteht die Chance, alle drei Monate den Kredit ganz oder in Teilen zu tilgen. Auf diese Weise lässt sich die Darlehenssumme reduzieren, ohne dafür zusätzlich einen Zinsaufschlag zahlen zu müssen. Auf der Grundlage des Euribor, der kontinuierlich alle drei Monate neu festgelegt wird, kann der Darlehensnehmer den geltenden Zinssatz nutzen. Droht ein Zinsanstieg, bietet das Kombi-Darlehen die Möglichkeit, die Konditionen zu ändern und flexibel diesen Kreditteil über ein Festzinsdarlehen zu vereinbaren. Auf diese Weise kann der Darlehensnehmer von Sondertilgungskonditionen profitieren und Niedrigzinsphasen effizient nutzen.