Die vom Schuldner zu leistenden Raten eines Kredits bestehen üblicherweise aus den Komponenten Zinsleistung und Tilgung. Dabei gilt die Regel: Je länger der Darlehenszeitraum ist, umso mehr Geld muss für die Zinsleistungen aufgebracht werden. Je mehr Geld für die Zinsen aufgewendet werden muss, umso weniger bleibt für die Tilgung übrig.
Dispokredit
Eine der teuersten, aber auch flexibelsten Formen von Krediten ist der Dispokredit. Dieser zeichnet sich dadurch aus, dass die Tilgungshöhe frei wählbar ist, dafür aber der Zinssatz sehr hoch, teilweise bei 17%, liegt. Die Tilgung erfordert ein hohes Maß an Ausgabendisziplin. Da viele Kunden diese Tilgung nicht aufbringen können, ist es in solchen Fällen ratsam, den Dispokredit in einen Verbraucherkredit zu überführen. Die Bank erstellt einen Tilgungsplan mit günstigeren Zinsen.
Verbraucherkredite
Bei dieser Kreditart sind die Zinsen niedriger als beim Dispokredit, aber deutlich höher als beispielsweise bei einer Immobilienfinanzierung. Die Tilgung eines Verbraucherkredits erfordert also einen durchaus beachtlichen monatlichen Aufwand. Bei der Tilgung ist daher zu prüfen, ob eine kürzere Vertragslaufzeit möglich ist, da sich so die Zinslast reduziert und automatisch mehr Geld für die Tilgung zur Verfügung steht.
Immobilienkredite
Da die Immobilie einen bleibenden Wert darstellt, geben die Banken günstigere Zinsen. Die Tilgungsrate unterschreitet am Beginn in der Regel nicht den Wert von 1%. Oftmals laufen diese Finanzierungen 30 Jahre. Es wird üblicherweise nach 10 oder 15 Jahren ein neuer Vertrag ausgehandelt. Dann kann auch der Tilgungsanteil erhöht werden. Somit besteht die Möglichkeit, die Finanzierungsdauer durch höhere Tilgungsraten zu reduzieren. Generell gilt der Grundsatz: Steigerungen bei der Tilgungsrate führen zur Einsparung von viel Geld.
Sondertilgung
Viele Institute bieten eine Sondertilgung an. Damit lässt sich die Finanzierungsdauer oder die monatliche Rate reduzieren. Dieses Angebot ist sehr wirtschaftlich und sollte genutzt werden.
Fazit
Die Tilgung ist der Hebel für den Schuldner, den Kredit schneller zurückzuzahlen. Daher ist stets zu prüfen, ob mehr Geld in die Tilgung investiert werden kann.