Wer mit dem Gedanken liebäugelt, sich einen neuen PKW anzuschaffen, der sollte sich in jedem Fall die Mühe machen und die zahlreichen Anbieter und Angebote zu vergleichen. Im Detail nehmen wir in diesem Artikel die Angebote der SWK Bank, der Postbank und der Targobank unter die Lupe und schauen uns die Unterschiede einmal genauer an. Können die Banken mit ihren Einzelangeboten noch punkten, in einer Zeit, in der gerade Kreditmarktplätze eine einfache Autofinanzierung über das Internet offerieren und damit regelmäßig gerade die Filialbanken ausstechen? Wie sieht es mit den Zinsen und damit den Kosten der Autofinanzierung im einzeln Fall aus? Und wie sind die sonstigen Konditionen im Detail?
Grundsätzlich werden von allen drei Anbietern Nachweise über die letzten Gehaltseingänge sowie die Kontoauszüge der letzten 4 Wochen, von einem Gehaltseingang zum nächsten, benötigt. Weitere Unterlagen können bei Bedarf im Einzelfall von der Bank angefordert werden.
Mit einer Variante mehr Spielraum bei den Raten
Schauen wir uns zunächst ihre Ausgangssituation an. Haben Sie bereits einen Betrag angespart und können diesen für eine Anzahlung nutzen oder möchten Sie einen gewissen Rest des Kreditbetrages erst zum Laufzeitende des Kredits begleichen? Diese Möglichkeit bietet der Kfz-Kredit der SWK Bank mit optionaler Schlussrate zum Laufzeitende des Kredits. Auf diese Weise lässt sich die monatliche Ratenhöhe nach unten schrauben. Zu beachten ist aber, dass bei einer sogenannten Ballon-Finanzierung (vgl. Ballonkredit und Unterschied Ballonfinanzierung // 3-Wege-Finanzierung) die Laufzeit auf max. 60 Monaten beschränkt ist. Wenn Sie also eine längere Laufzeit als 60 Monate gewählt haben, verringert sich der positive Effekt bei der Ratenhöhe durch die Kürzung der Laufzeit wieder zum Teil. Die Höhe der Abschlussrate kann zwischen 1.000 und 5.000 Euro gewählt werden.
Die beiden Produkte der Mitbewerber bieten keine Möglichkeit einer Schlussrate an. Dort ist die einzige Stellschraube, die man beeinflussen kann, die Kreditlaufzeit.
Höhe der Kreditsumme
Schon eine vergleichsweise geringe Kreditsumme wie 1.500 € kann bei der Targobank beantragt werden. Hierbei muss auf die verlangte Mindestratenhöhe geachtet werden, die mindestens 50,00 Euro betragen muss. Dadurch sind nur Laufzeiten von 12 – 24 Monaten möglich.
Bei der SWK Bank liegt die Mindestsumme für eine Kreditaufnahme bei 2.500 €, hier muss keine Mindestratenhöhe erreicht werden.
Die Postbank startet ihr Kreditangebot sogar erst bei der doppelten Summe wie die SWK Bank und zwar bei 3.000 €.
Kreditlaufzeiten
Bei den angebotenen Kreditlaufzeiten sind die Targobank und die Postbank auf Augenhöhe und maximal flexibel mit ihren Laufzeiten, die von 12 – 84 Monaten gewählt werden können. Für Autokredite bei der SWK Bank gilt eine Mindestlaufzeit von 24 Monaten.
Der vermeintlich wichtigste Faktor: der Kreditzins
Der Zins ist wohl für die meisten Kunden das erste Vergleichsmerkmal, das beachtet wird. Die günstigsten Zinsen bietet in diesem Vergleich die Targobank mit einem effektiven Jahreszins von 2,45 Prozent (alle Angaben Stand: 12.06.2018). Allerdings sollte erwähnt werden das solche Zinssätze nur im bestmöglichsten Fall vergeben werden. So zum Beispiel als Einzelperson ab einem Nettogehalt von 5.900 Euro oder wenn dieses Nettoeinkommen auf 2 Personen verteilt ist. Diese Einkommensgrenzen sollten zumindest nicht den durchschnittlichen Kundenkreis für Autokredite widerspiegeln. Je nach Situation staffelt sich der angebotene Zinssatz bis zu einer Höhe von 2,95% effektivem Zinssatz.
Dicht hinter dem Angebot der Targobank hat sich die SWK Bank mit 2,69 % effektivem Jahreszins positioniert, wobei hier auch deutlich höhere Zinssätze abgerufen werden können, maximal jedoch 6,79 % effektiv. Wenn man sich nun ein wenig durch den Kreditrechner klickt, fällt auf, dass die günstigen 2,69 % nur bei Verwendung der maximal möglichen Laufzeit von 84 Monaten gewährt werden. Diejenigen die ihren Kredit also zügig abbezahlen wollen, müssen hier also eine etwas höhere Verzinsung in Kauf nehmen.
Bei der Postbank bewegen sich die beworbenen Kreditzinsen je nach Bonität zwischen 2,99% bis 6,99% effektivem Jahreszins.
Die Eckdaten nochmal im Überblick
Autokredit der Targobank
- Nettodarlehensbetrag von 1.500 bis 65.000 €
- Kreditlaufzeit von 12 bis 84 Monaten
- Kreditzinsen von 2,45 bis 2,95 % effektivem Jahreszins
Autokredit der SWK Bank
- Nettodarlehensbetrag von 2.500 bis 50.000 €
- Kreditlaufzeit von 24 bis 84 Monaten
- Kreditzinsen von 2,69 bis 6,79 % effektivem Jahreszins
- Kfz-Kredit auch mit Schlussrate mögich (max. Laufzeit 60 Monate)
Autokredit der Postbank
- Nettodarlehensbetrag von 3.000 bis 50.000 €
- Kreditlaufzeit von 12 – 84 Monaten
- Kreditzinsen von 2,99 – 6,99 % effektivem Jahreszins
Fazit
Am Ende muss jeder potenzielle Kreditnehmer für sich selbst entscheiden, für welches Angebot er sich nun entscheidet und welcher Kreditgeber sich bald über einen Neukunden freuen darf. Hier kommt es auf die jeweilige Ausgangssituation drauf an, welcher Kredit das Beste für den Kunden ist.
Sind sie generell knapp bei Kasse und kaufen lediglich ein einfaches Gebrauchtfahrzeug unterhalb von 2.000 oder 3.000 €? Dann würden je nach benötigter Summe die Varianten der SWK Bank und der Postbank entfallen. Hier gäbe es unter den 3 Anbietern nur noch den Weg zur Targobank, die ihre Kunden auch mit Krediten von „nur“ 1.500 € bedient.
Wenn nun dringend ein Auto für den Start in einen neuen Beruf benötigt wird, der Kunde aber nicht in der Lage ist die Höhe der Raten zu bezahlen, kann auch die einzig von der SWK Bank angebotene Finanzierung mit Ballonrate ein Mittel zum Zweck sein. Hierbei werden die monatlichen Raten nach unten angepasst, allerdings wird zum Ende des Kredits eine Ballonrate oder auch Schlussrate genannt, fällig (vgl. Schlussratenkredit). Je nach Höhe dieser Schlussrate sinkt eben auch die monatliche Belastung durch die reguläre Kreditrate. Nützlich kann so ein Vorgehen sein, wenn zum Ende der Kreditlaufzeit ein Banksparplan oder das Festgeld zur Auszahlung zur Verfügung steht, um die Schlussrate zu zahlen.
Wer nun schnell seinen Kredit wieder abzahlen möchte um möglichst geringe Kreditkosten zu haben und sich an den steigenden Zinsen bei kürzeren Laufzeiten bei der SWK Bank stört, der kann sich diesem Effekt etwas entziehen indem er mit Sonderzahlungen die Kreditsumme zusätzlich verringert. Laut SWK Bank werden für diese Sondertilgungen auch keine Gebühren fällig. Übrigens: Auch bei der Targobank sind Sondertilgungen bis zu einem Wert von 80% des aktuellen Kreditsaldos kostenlos machbar. Alle 12 Monate ist auch bei der Postbank die Möglichkeit gegeben eine Rückzahlung von bis zu 50 Prozent der offenen Kreditsumme zu tätigen (vgl. auch Sondertilgung Raten reduzieren).
Für Leute mit bester Bonität (vgl. Kriterien Bonitätsprüfung) ist unter den 3 Vergleichsangeboten das Produkt der Targobank mit den günstigsten Einstiegszinssatz wohl am Besten geeignet.
Wer Probleme hat monatlich seine Zahlung der Kreditraten zu bewerkstelligen kann auf den „Smart-Autokredit“ mit Schlussrate von der SWK Bank setzen, allerdings nur wenn er zum Ende des Kredits auch die vereinbarte Schlussrate zahlen kann. Eine Anschlussfinanzierung, um die Schlussrate begleichen zu können würde, je nach Entwicklung des Zinsumfeldes, im schlimmsten Fall mit deutlich höheren Zinsen einhergehen als bisher. Es sollte also definitiv sichergestellt sein das diese Zahlung geleistet werden kann, ansonsten ist von Ballon-Finanzierungen abzuraten.
Wer ein ausgewogenes Angebot zwischen Kreditlaufzeit und Kreditzinsen sucht, kann bei der Postbank fündig werden. Allerdings nur wenn Sie nicht weniger als 3.000 Euro als Kreditbetrag benötigen.
Die Wahl welches Kreditangebot letztendlich ausgewählt wird liegt beim Kunden und seiner Ausgangssituation. Sie haben die Wahl!
