Immobiliendarlehen werden in der Regel über Laufzeiten von mehr als 25 Jahren abgeschlossen. Um die monatlichen Raten so gering wie möglich zu halten, wird die anfängliche Tilgung vielfach auf nur ein Prozent festgelegt. Hierdurch enthält die monatliche Annuitätenrate in den ersten Monaten jedoch vornehmlich Zinsen. Erst durch die stetige Tilgung erhöht sich der Tilgungsanteil und die Zinskosten sinken. Um die Laufzeit zu verkürzen, kann der Einschluss einer Sondertilgungsoption lohnend sein. Sondertilgungsoptionen werden heute von vielen Banken angeboten, oftmals sind diese Optionen bereits in den Darlehensverträgen enthalten. Zu beachten ist jedoch, dass die Sondertilgungen sehr unterschiedlich vereinbart werden können. Möglich sind beispielsweise betragsmäßig festgesetzte Summen, so dass eine Sondertilgung von 2.500 – 10.000 Euro pro Jahr möglich ist. Deutlich häufiger findet man allerdings prozentuale Sondertilgungsmöglichkeiten, die pro Jahr eine Sondertilgung von 5-10 Prozent der ursprünglichen Nettokreditsumme ermöglichen.
Beim Vergleich unterschiedlicher Darlehensangebote muss jedoch beachtet werden, dass einige Banken diese Sondertilgungsoption als zusätzliches Plus verkaufen und hierfür höhere Zinssätze berechnen. Bei einigen anderen Instituten, etwa bei Direktbanken, sind diese Optionen allerdings kostenfrei enthalten. Wichtig ist: Wer eine Sondertilgungsoption nicht vereinbart hat, kann während der Laufzeit in der Regel keine außerordentlichen Rückzahlungen vornehmen.
Eine Laufzeitverkürzung durch Sondertilgung kann nicht nur helfen, den Kredit vorzeitig zu tilgen, sondern eine solche Sondertilgung reduziert auch die Zinsbelastung aus den Darlehen. Welche Folgen eine Sondertilgung bietet, kann anhand von Kreditrechnern ermittelt werden, die auch die Sondertilgung einschließen. Bereits eine Sondertilgung von 5.000 Euro kann die Zinsbelastung bei einer verbleibenden Laufzeit von 15-20 Jahren um einigen hundert Euro reduzieren. Schließlich erfolgt eine sofortige Tilgungsverrechnung, wodurch auch die Zinsbelastung sofort sinkt. Bereits mit der nächsten monatlichen Annuitätenrate ist der Zinsanteil in dieser Rate deutlich geringer, der Tilgungsanteil steigt. Je häufiger eine Sondertilgung durchgeführt werden kann, desto höher ist natürlich der Vorteil für die Darlehensnehmer.